銀(yin)行業金(jin)融機構與融資擔保(bao)公(gong)司

業務合作指引(yin)

第(di)一章 總(zong)則

　　第一條 為規范銀行業金融機構與融資擔保公司業務合作(以下簡稱“銀擔合作”)行為，維護雙方合法權益，促進銀擔合作健康發展，更好地服務小微企業和“三農”發展，依據《中華人民共和國合同法》《中華人民共和國擔保法》《中華人民共和國物權法》《中華人民共和國商業銀行法》和《融資擔保公司監督管理條例》等有關法律法規，制定本指引。

第二條(tiao) 本指引所稱銀(yin)行(xing)(xing)業金融機構(以(yi)下簡稱“銀(yin)行(xing)(xing)”)是指在中華人民(min)共和國境內依(yi)法設立的商業銀(yin)行(xing)(xing)、農村信用合(he)作社等吸收公眾存款的金融機構以(yi)及政策性銀(yin)行(xing)(xing)。

　　本指引所(suo)稱(cheng)融資擔(dan)(dan)保(bao)公(gong)司(si)(以下簡稱(cheng)“擔(dan)(dan)保(bao)公(gong)司(si)”)是(shi)指符合《融資擔(dan)(dan)保(bao)公(gong)司(si)監督(du)管理條例》設立(li)條件，依法(fa)經監督(du)管理部門批準設立(li)，經營(ying)融資擔(dan)(dan)保(bao)業(ye)務(wu)的有(you)限責(ze)任公(gong)司(si)和股份有(you)限公(gong)司(si)。

　　本(ben)指(zhi)引所稱(cheng)客戶是(shi)指(zhi)已獲得銀行與擔保公司雙(shuang)方(fang)授信額度，兼具借款人(ren)和被擔保人(ren)雙(shuang)重身份的企(事)業法人(ren)、其(qi)他(ta)組(zu)織或自然人(ren)。

　　本指引所稱監督管理部(bu)門是指省(sheng)、自(zi)治區(qu)、直(zhi)轄市人民政府確定的(de)負責本行政區(qu)域(yu)內融資擔保公司監督管理工作的(de)部(bu)門。

　　第三條 銀擔合作應當遵循以下基本原則：

　　(一)自愿原則。銀擔合(he)作雙方應當遵(zun)循自愿原則達(da)成合(he)作意向，任何單(dan)位和(he)個人不得(de)非法(fa)干預(yu)。

　　(二)平等原則。銀擔合作雙方法律地位平等，一方不得將自己的(de)意志強加給另一方。

　　(三)公平誠信原(yuan)則。銀擔合(he)作雙方應當遵循(xun)公平原(yuan)則確定(ding)雙方權利和義(yi)務(wu)；行使權利、履行義(yi)務(wu)應當遵循(xun)誠實信用原(yuan)則，不得損(sun)害對方及第三方合(he)法權益。

　　(四)合規(gui)審慎(shen)(shen)經(jing)營(ying)原則。銀擔合作雙(shuang)方應當遵守相關法(fa)律法(fa)規(gui)和監管規(gui)定(ding)，建(jian)立可持續的、合規(gui)審慎(shen)(shen)經(jing)營(ying)的合作模式(shi)。

　　第四條 銀擔合作雙方應當根據國家政策導向，主動作為，加強合作，實現優勢互補和互利雙贏，在支持小微企業和“三農”發展方面承擔應有的社會責任。

第二章(zhang) 機構合作規范

　　第五條 銀行應當就與擔保公司合作制定專門的管理制度，明確內部職責分工和權限、合作標準、合作協議框架內容、日常管理、合作暫停及終止等內容。

　　第六條 銀行應當綜合考量擔保公司治理結構、資本金實力、風控能力、合規情況，信用記錄及是否加入再擔保體系等因素，科學、公平、合理確定與擔保公司合作的基本標準，并向申請合作的擔保公司公開。

　　銀行(xing)(xing)可(ke)考慮地區差異，授權分支機構(gou)在(zai)總行(xing)(xing)統一規定(ding)的(de)基礎上細化與擔保(bao)機構(gou)合作的(de)具體標準。

　　第七條 銀行不得與下列擔保公司開展擔保業務合作，已開展擔保業務合作的，應當妥善清理處置現有合作業務：

　　(一)不持有融資擔保(bao)業務經營許可(ke)證；

　　(二)違反(fan)法(fa)律(lv)法(fa)規(gui)及有關(guan)監管規(gui)定(ding)，已經或可能(neng)遭受處罰、正常經營受影響(xiang)的；

　　(三)被(bei)列(lie)入人民法(fa)院失信(xin)被(bei)執行人名單的；

　　(四(si))被列(lie)入工商行政管理部門經營異常名錄或者嚴重違(wei)法(fa)失信企業(ye)名單的(de)；

　　(五)被全國信用(yong)信息(xi)共享平臺(tai)歸(gui)集和列入國家企業信用(yong)信息(xi)公示系統(tong)的(de)其他領(ling)域(yu)失信黑名單的(de)。

　　第八條 銀擔合作雙方應當以書面形式簽訂合作協議，明確雙方權利和義務。合作協議應當包括業務合作范圍、合作期限、授信額度、風險分擔、代償寬限期、信息披露等內容。

　　第九條 銀擔合作雙方可約定在下列范圍內開展業務合作：

　　(一)融資(zi)擔(dan)保業(ye)務：包括貸(dai)款擔(dan)保、票據承(cheng)兌擔(dan)保、信(xin)用(yong)證擔(dan)保及其(qi)他(ta)融資(zi)擔(dan)保業(ye)務；

　　(二)非融資擔(dan)(dan)保業務：包括投(tou)標擔(dan)(dan)保、工程(cheng)履約(yue)擔(dan)(dan)保、訴(su)訟保全擔(dan)(dan)保及其他(ta)非融資擔(dan)(dan)保業務；

　　(三(san))其(qi)他合法合規業務。

　　第十條 銀行應當依據擔保公司的資信狀況，依法合理確定擔保公司的擔保額度。

　　第十一條 鼓勵銀擔合作雙方本著互利互惠、優勢互補的原則合理分擔客戶授信風險，雙方可約定各自承擔風險的數額或比例。

　　第十二條 客戶債務違約后銀行可給予擔保公司一定的代償寬限期。寬限期內，銀擔合作雙方均應督促債務人履行債務。

　　第十三條(tiao) 擔保公司因再(zai)擔保獲得業務(wu)增信或風險分(fen)(fen)擔的，銀(yin)行(xing)應當在(zai)風險可(ke)控、商業可(ke)持續的前提下，在(zai)合作(zuo)準(zhun)入、放大倍數、風險分(fen)(fen)擔、貸(dai)款等方面給予(yu)適(shi)當優惠。

　　第十四條 銀擔合作雙方不得以任何理由和任何形式向對方收取合作協議、保證合同約定以外的其他費用。

　　第十五條 銀擔合作(zuo)雙(shuang)方應當建立(li)良好(hao)的信(xin)(xin)(xin)息溝(gou)通機制并對獲取的對方信(xin)(xin)(xin)息履行保密義務(wu)，除根據(ju)法(fa)律法(fa)規、監督管理部門和司(si)法(fa)機關要求或經對方同意外，不得向第三方披露合作(zuo)過(guo)程中獲取的對方信(xin)(xin)(xin)息，不得利(li)用獲取的信(xin)(xin)(xin)息損害對方利(li)益。

　　第十六條 銀行應當根(gen)據合作(zuo)協(xie)議約定，將(jiang)與擔(dan)保公司合作(zuo)范圍內(nei)的(de)本行信貸政策、重點業(ye)務領域、重點業(ye)務品種、信貸業(ye)務操(cao)作(zuo)流程等及(ji)時告知合作(zuo)擔(dan)保公司。

　　擔(dan)保公司應當及時、完整、準(zhun)確地提供與銀行(xing)合作的申報(bao)材(cai)料，并(bing)且應當根據(ju)合作協議約定(ding)按期(qi)向合作銀行(xing)披露公司治(zhi)理情(qing)況(kuang)(kuang)、財務報(bao)告、風(feng)險管(guan)理狀況(kuang)(kuang)、資(zi)本金(jin)構成及資(zi)金(jin)運用情(qing)況(kuang)(kuang)、擔(dan)保業務總體情(qing)況(kuang)(kuang)、從其(qi)(qi)他銀行(xing)獲取授信情(qing)況(kuang)(kuang)及其(qi)(qi)他重要事項等相關(guan)信息、資(zi)料。

　　銀行可(ke)按(an)照(zhao)合(he)作協議(yi)約定(ding)的(de)方式對合(he)作擔保公(gong)司進行資信核查(cha)，擔保公(gong)司應(ying)當給予積極配合(he)。

　　第十七條(tiao) 擔保公司出現下(xia)列情形之一的，應當在(zai)約定的期限內書面通知銀行(xing)：

　　(一)變更(geng)注冊資本；

　　(二(er))法定代表人、主要股東(dong)、公司名稱、公司住所發(fa)生(sheng)變更；

　　(三)發生合作協議約(yue)定的大額代償；

　　(四)涉及合(he)作(zuo)協議約(yue)定的重大經(jing)濟(ji)糾紛或訴(su)訟；

　　(五)涉嫌重大違法違規行為被行政機關(guan)、司法機關(guan)調查或處罰；

　　(六)被(bei)解散(san)、被(bei)撤銷或被(bei)宣告(gao)破(po)產(chan)；

　　(七)合作(zuo)協議(yi)約定(ding)的(de)(de)可能影響銀擔合作(zuo)的(de)(de)其(qi)他重大(da)情形。

　　第(di)十八條 銀擔(dan)合(he)作(zuo)雙方(fang)應當在(zai)合(he)作(zuo)協議有效(xiao)期內(nei)保持合(he)作(zuo)的持續(xu)性和穩定性，避(bi)免合(he)作(zuo)政策頻繁(fan)調整。合(he)作(zuo)協議有效(xiao)期內(nei)任何一方(fang)不得(de)無故單(dan)方(fang)暫停(ting)或終止合(he)作(zuo)。

　　第十(shi)九條(tiao) 銀擔(dan)合作雙方可以約(yue)定，當(dang)出現下列情形之(zhi)一的，銀擔(dan)合作暫(zan)停或終(zhong)止：

　　(一)合作(zuo)協議到期，雙方未(wei)續期或未(wei)達成新的(de)協議；

　　(二)一(yi)(yi)方不(bu)履行(xing)合作(zuo)協議(yi)規定或存在違法違規行(xing)為，嚴重影(ying)響另一(yi)(yi)方利益的；

　　(三)銀(yin)行(xing)(xing)或擔保公司與客戶串(chuan)通，惡意(yi)套取銀(yin)行(xing)(xing)信貸資金或騙取擔保公司代償資金的；

　　(四)其(qi)他嚴重影(ying)響銀擔(dan)合作正常進行的情(qing)況。

　　第二十條(tiao) 銀行應當積(ji)極改進績效考核和風險(xian)問責機制，在業務風險(xian)可控基礎上(shang)，提高(gao)對小微企業和“三農(nong)”融資擔保貸(dai)款的風險(xian)容忍度。

　　第二十一條 銀擔合作雙方應當采(cai)取措(cuo)施(shi)切(qie)實(shi)降低小微企業(ye)和“三農(nong)”融資成本。雙方應當合理確定客戶的、費(fei)率收取標準，不得以(yi)任何理由和任何形式(shi)向客(ke)戶收取合同約定以(yi)外(wai)的(de)其他費(fei)用(yong)，不得占(zhan)用(yong)客(ke)戶貸款。銀行對擔保(bao)公司承擔代償風險的(de)小微企業和“三(san)農”貸款，應當按照(zhao)國家政(zheng)策導向要(yao)求(qiu)采取適當的(de)利(li)率優惠措施。

　　第二(er)十二(er)條 中(zhong)國(guo)融資擔(dan)保業(ye)協(xie)(xie)會和中(zhong)國(guo)銀行業(ye)協(xie)(xie)會應在有關部(bu)門指導(dao)下，綜(zong)合運(yun)用(yong)(yong)全國(guo)信(xin)用(yong)(yong)信(xin)息(xi)共(gong)(gong)享(xiang)平臺(tai)、國(guo)家企業(ye)信(xin)用(yong)(yong)信(xin)息(xi)公(gong)示系(xi)統及相應的(de)信(xin)息(xi)抽查制度(du)，加快開展擔(dan)保公(gong)司信(xin)用(yong)(yong)記錄工作，建立銀擔(dan)合作信(xin)息(xi)共(gong)(gong)享(xiang)平臺(tai)。銀行應當逐步加大對擔(dan)保公(gong)司信(xin)用(yong)(yong)記錄和第三方(fang)信(xin)用(yong)(yong)評級結果的(de)運(yun)用(yong)(yong)，將其(qi)作為(wei)確定(ding)擔(dan)保公(gong)司合作內容(rong)的(de)重要參(can)考(kao)因素(su)。

第三章 業務操作規范

　　第二(er)十三(san)條(tiao) 銀行和(he)擔(dan)保(bao)公司可分別(bie)受(shou)理(li)客戶申請或互相推薦(jian)客戶。客戶的選(xuan)擇應當符合國家產業政(zheng)策和(he)銀行信貸政(zheng)策。

　　第二十(shi)四條 銀行和擔保(bao)公(gong)司(si)應當按照信貸條(tiao)件和擔保(bao)條(tiao)件，各自對(dui)擬(ni)合作的客戶進(jin)(jin)行獨立的調查和評審，任何一方不得進(jin)(jin)行干預。

　　銀行和擔保(bao)公司(si)應當運用金融(rong)信用信息基礎(chu)數(shu)據(ju)庫，報送和查(cha)詢(xun)客戶信息，防范業務風險(xian)。

　　銀(yin)行不(bu)得降低對客戶還款能(neng)力的評審標準，不(bu)得放松(song)貸(dai)前(qian)、貸(dai)中、貸(dai)后環節的各項管理要求(qiu)。

　　第二(er)十五條(tiao) 擔保公司評審(shen)通過后，應當及時向銀(yin)行出具明確擔保決策(ce)意見的書面文件，供銀(yin)行審(shen)批(pi)使用。

　　第二(er)十六條(tiao) 銀(yin)行在審(shen)批銀(yin)擔(dan)合(he)作業務中，應(ying)當優化審(shen)批流程(cheng)，提高審(shen)批效率。審(shen)批通(tong)過后，銀(yin)行應(ying)當及時與(yu)客戶簽署借款(授信)合(he)同、與(yu)擔(dan)保公司簽署保證合(he)同。

　　第二十七條 銀(yin)擔(dan)合(he)作(zuo)(zuo)雙方可(ke)以根據(ju)合(he)作(zuo)(zuo)協議(yi)的(de)約(yue)定(ding)內(nei)容(rong)制(zhi)定(ding)專門的(de)保(bao)證(zheng)合(he)同(tong)文(wen)本(ben)(ben)(ben)。采用(yong)銀(yin)行提供的(de)保(bao)證(zheng)合(he)同(tong)格式(shi)(shi)(shi)文(wen)本(ben)(ben)(ben)的(de)，如格式(shi)(shi)(shi)文(wen)本(ben)(ben)(ben)內(nei)容(rong)與合(he)作(zuo)(zuo)協議(yi)不一致，應(ying)當以特別約(yue)定(ding)的(de)方式(shi)(shi)(shi)在格式(shi)(shi)(shi)文(wen)本(ben)(ben)(ben)中予(yu)以明(ming)確。

　　第(di)二十八條 擔(dan)保(bao)(bao)公司應當及時辦理客戶提供的反擔(dan)保(bao)(bao)手(shou)續，有(you)抵、質押(ya)物的應當及時辦理抵、質押(ya)登記等(deng)手(shou)續。

　　第(di)二十九(jiu)條 銀行(xing)在接(jie)到擔(dan)保公(gong)司放款通知(zhi)后(hou)，應當及時按照(zhao)有關(guan)監管規定(ding)履行(xing)支付手續。

　　銀行應(ying)當根據擔保公司要求向擔保公司提供放款憑證復印件和信貸(dai)資金支付明細(xi)表。

　　第(di)三十條 授信業務持(chi)續(xu)期間，銀擔(dan)合作雙(shuang)方應當按(an)照要求對客(ke)戶實(shi)施貸(保)后管理，及時共(gong)享客(ke)戶運(yun)營情況及風險(xian)預警信息，共(gong)同(tong)開展風險(xian)防范和化(hua)解工(gong)作。

　　第三十(shi)一(yi)條 授信業務到期前，銀擔合(he)作雙方應當分別(bie)按照(zhao)各自規定督促客戶準備歸還銀行資金。

　　客戶正常歸還銀行(xing)資金的，銀行(xing)應當及時向擔保(bao)公司出具(ju)證明(ming)擔保(bao)責任解除的書(shu)面文件(jian)。

　　第(di)三十二條 客戶未能按(an)期(qi)歸還銀(yin)行(xing)資金的(de)，銀(yin)行(xing)應當立即通知擔保公司(si)。銀(yin)擔合作(zuo)雙(shuang)方均應在代償寬限期(qi)內進行(xing)催收(shou)、督促客戶履(lv)約。

　　銀行應當在代(dai)償寬限期內書面(mian)通知擔(dan)保(bao)公司代(dai)償。

　　代償寬限期(qi)內客戶歸還銀行資金的(de)，銀行應當(dang)向擔保公司出具(ju)證明擔保責任解除的(de)書(shu)面文件(jian)；未能歸還銀行資金的(de)，擔保公司應當(dang)及時(shi)代償。

　　擔保(bao)公司(si)代償后，銀行應當向擔保(bao)公司(si)出具證明(ming)代償及擔保(bao)責任(ren)解除的書面(mian)文件。

　　第三(san)十三(san)條 擔(dan)保(bao)(bao)公司未能在代償(chang)寬限期內代償(chang)的，銀行可根據合作協議和保(bao)(bao)證(zheng)合同約定，通過仲裁(cai)、訴訟等(deng)方式強制擔(dan)保(bao)(bao)公司代償(chang)。

　　第三十四條 擔(dan)保公司(si)代償(chang)后(hou)，銀(yin)行應當積(ji)極配合(he)其對客戶的債權(quan)追索。

　　銀擔(dan)(dan)合作雙方約定風(feng)險分(fen)擔(dan)(dan)的(de)，任何一方追(zhui)(zhui)索債權獲得(de)的(de)資金(jin)，應(ying)當(dang)在(zai)扣除(chu)追(zhui)(zhui)償費用后按約定的(de)風(feng)險分(fen)擔(dan)(dan)比例(li)進行分(fen)配。

　　第(di)三十(shi)五條 客(ke)戶出現違約事項達到銀(yin)行(xing)可以宣布授信業務提前到期的條件時(shi)，銀(yin)行(xing)應當(dang)及時(shi)通(tong)(tong)知擔(dan)保(bao)公司。擔(dan)保(bao)公司發現客(ke)戶經(jing)營異(yi)常的，應當(dang)及時(shi)通(tong)(tong)知銀(yin)行(xing)。

第四(si)章 附則(ze)

　　第三十六條 政府依法設立的融資擔保基金、信用保證基金等與銀行開展業務合作可參照本指引。

　　擔保公司(si)(si)與(yu)金(jin)融(rong)資產管理(li)公司(si)(si)、信托公司(si)(si)、財(cai)務(wu)公司(si)(si)、金(jin)融(rong)租賃公司(si)(si)、消(xiao)費金(jin)融(rong)公司(si)(si)、貸款公司(si)(si)等依(yi)法設立的金(jin)融(rong)機構(gou)以及小額貸款公司(si)(si)、融(rong)資租賃公司(si)(si)、商業保理(li)公司(si)(si)等開展業務(wu)合作可參照本指引(yin)。

　　第三十七條 本指引自發布之日起施行。