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銀行(xing)業金融機(ji)構與融資擔保公司業務(wu)合作指引(yin)

銀行業金融機構與融資擔保公司業務合作指引

2022-03-17 10:22

銀行(xing)業金融機構與融資擔保(bao)公司

業務合作指引

第一章 總則

  第一條 為規范銀行業金融機構與融資擔保公司業務合作(以下簡稱“銀擔合作”)行為,維護雙方合法權益,促進銀擔合作健康發展,更好地服務小微企業和“三農”發展,依據《中華人民共和國合同法》《中華人民共和國擔保法》《中華人民共和國物權法》《中華人民共和國商業銀行法》和《融資擔保公司監督管理條例》等有關法律法規,制定本指引。

第二條 本指引所稱銀(yin)行業金融機構(gou)(以(yi)下簡稱“銀(yin)行”)是指在中(zhong)華人民共和國境內依法(fa)設(she)立的(de)商業銀(yin)行、農村信用(yong)合作社等吸收公眾存款的(de)金融機構(gou)以(yi)及(ji)政策(ce)性銀(yin)行。

  本指引所稱(cheng)融資擔(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)公(gong)(gong)司(si)(以(yi)下簡(jian)稱(cheng)“擔(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)公(gong)(gong)司(si)”)是指符合《融資擔(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)公(gong)(gong)司(si)監督管(guan)理(li)條例》設立條件,依法經監督管(guan)理(li)部門批準(zhun)設立,經營融資擔(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)業(ye)務的有(you)限(xian)責任公(gong)(gong)司(si)和股份(fen)有(you)限(xian)公(gong)(gong)司(si)。

  本指引所稱客戶是指已獲得銀行與擔(dan)保(bao)公司雙(shuang)方授信額度,兼(jian)具借(jie)款人和被擔(dan)保(bao)人雙(shuang)重身份的企(事)業法人、其(qi)他(ta)組織或自然人。

  本指(zhi)(zhi)引所稱監督管理部門是指(zhi)(zhi)省、自治(zhi)區(qu)(qu)、直轄市人民政府(fu)確定(ding)的負(fu)責(ze)本行政區(qu)(qu)域(yu)內融(rong)資擔保公司(si)監督管理工作的部門。

  第三條 銀擔合作應當遵循以下基本原則:

  (一)自(zi)愿原則。銀擔合作雙方應當遵循(xun)自(zi)愿原則達成合作意(yi)向,任何(he)單位和個人不得非法干(gan)預。

  (二)平等原則。銀擔(dan)合作雙方法律(lv)地位(wei)平等,一方不得(de)將自己的意志(zhi)強加給(gei)另一方。

  (三(san))公平誠信原(yuan)則。銀(yin)擔合作雙方(fang)(fang)應(ying)當(dang)遵(zun)(zun)循公平原(yuan)則確定(ding)雙方(fang)(fang)權利(li)(li)和(he)義務(wu);行(xing)使(shi)權利(li)(li)、履行(xing)義務(wu)應(ying)當(dang)遵(zun)(zun)循誠實信用原(yuan)則,不(bu)得損害對方(fang)(fang)及第(di)三(san)方(fang)(fang)合法(fa)權益。

  (四)合(he)(he)規(gui)審慎經營原則。銀(yin)擔合(he)(he)作(zuo)雙方(fang)應當遵守相關法(fa)律法(fa)規(gui)和監管規(gui)定,建立可(ke)持續的、合(he)(he)規(gui)審慎經營的合(he)(he)作(zuo)模式。

  第四條 銀擔合作雙方應當根據國家政策導向,主動作為,加強合作,實現優勢互補和互利雙贏,在支持小微企業和“三農”發展方面承擔應有的社會責任。

第二(er)章 機構合作規范

  第五條 銀行應當就與擔保公司合作制定專門的管理制度,明確內部職責分工和權限、合作標準、合作協議框架內容、日常管理、合作暫停及終止等內容。

  第六條 銀行應當綜合考量擔保公司治理結構、資本金實力、風控能力、合規情況,信用記錄及是否加入再擔保體系等因素,科學、公平、合理確定與擔保公司合作的基本標準,并向申請合作的擔保公司公開。

  銀行(xing)可(ke)考(kao)慮地區差異,授權分(fen)支機(ji)構在總行(xing)統一規(gui)定的(de)基礎上細化與擔(dan)保(bao)機(ji)構合作(zuo)的(de)具體標準。

  第七條 銀行不得與下列擔保公司開展擔保業務合作,已開展擔保業務合作的,應當妥善清理處置現有合作業務:

  (一)不持有(you)融資(zi)擔保業務經營(ying)許可證;

  (二)違反法律法規及有關監管規定,已經或可(ke)能遭受處罰、正常(chang)經營受影響的;

  (三)被列入人民法院失信(xin)被執行人名單的;

  (四)被列(lie)入(ru)工(gong)商行政管理部門經營異常名錄或(huo)者嚴(yan)重違(wei)法(fa)失信企業名單(dan)的(de);

  (五)被(bei)全國信(xin)用信(xin)息共享(xiang)平臺歸集和列(lie)入國家企(qi)業(ye)信(xin)用信(xin)息公示(shi)系統的其他領域失信(xin)黑名單的。

  第八條 銀擔合作雙方應當以書面形式簽訂合作協議,明確雙方權利和義務。合作協議應當包括業務合作范圍、合作期限、授信額度、風險分擔、代償寬限期、信息披露等內容。

  第九條 銀擔合作雙方可約定在下列范圍內開展業務合作:

  (一)融(rong)資(zi)擔(dan)(dan)(dan)保業(ye)務:包括貸款擔(dan)(dan)(dan)保、票(piao)據承兌擔(dan)(dan)(dan)保、信用證擔(dan)(dan)(dan)保及(ji)其他融(rong)資(zi)擔(dan)(dan)(dan)保業(ye)務;

  (二)非融資擔(dan)保業務(wu):包括投標擔(dan)保、工程履約(yue)擔(dan)保、訴(su)訟保全(quan)擔(dan)保及其(qi)他(ta)非融資擔(dan)保業務(wu);

  (三)其(qi)他合(he)法合(he)規業務(wu)。

  第十條 銀行應當依據擔保公司的資信狀況,依法合理確定擔保公司的擔保額度。

  第十一條 鼓勵銀擔合作雙方本著互利互惠、優勢互補的原則合理分擔客戶授信風險,雙方可約定各自承擔風險的數額或比例。

  第十二條 客戶債務違約后銀行可給予擔保公司一定的代償寬限期。寬限期內,銀擔合作雙方均應督促債務人履行債務。

  第十三條 擔(dan)保(bao)公(gong)司因再(zai)擔(dan)保(bao)獲得(de)業務增信(xin)或(huo)風險(xian)分擔(dan)的(de)(de),銀行應當在(zai)風險(xian)可(ke)控、商(shang)業可(ke)持續的(de)(de)前提下(xia),在(zai)合作準入(ru)、放(fang)大倍數、風險(xian)分擔(dan)、貸款等方面給予適當優惠。

  第十四條 銀擔合作雙方不得以任何理由和任何形式向對方收取合作協議、保證合同約定以外的其他費用。

  第十五條 銀擔(dan)合作雙方(fang)應當建立良好(hao)的信息(xi)溝通機制并(bing)對(dui)獲取的對(dui)方(fang)信息(xi)履行保(bao)密義務,除(chu)根據法(fa)律法(fa)規、監(jian)督(du)管理部門(men)和(he)司法(fa)機關要求或經對(dui)方(fang)同意外,不得向(xiang)第(di)三(san)方(fang)披(pi)露合作過程中獲取的對(dui)方(fang)信息(xi),不得利用獲取的信息(xi)損(sun)害對(dui)方(fang)利益(yi)。

  第十六條 銀行(xing)應當根據合作協議約(yue)定,將與擔(dan)保公(gong)司合作范圍內的本行(xing)信貸政策、重點業(ye)務(wu)領域、重點業(ye)務(wu)品種、信貸業(ye)務(wu)操(cao)作流程等及時(shi)告(gao)知合作擔(dan)保公(gong)司。

  擔(dan)保公(gong)司(si)應當及時、完整(zheng)、準確地提供與銀(yin)行合(he)作(zuo)的(de)申報材料,并(bing)且(qie)應當根(gen)據合(he)作(zuo)協議約(yue)定按期(qi)向(xiang)合(he)作(zuo)銀(yin)行披露公(gong)司(si)治理(li)情(qing)況(kuang)、財(cai)務(wu)報告、風(feng)險管理(li)狀(zhuang)況(kuang)、資本金構(gou)成及資金運用(yong)情(qing)況(kuang)、擔(dan)保業務(wu)總(zong)體情(qing)況(kuang)、從其他銀(yin)行獲(huo)取授信(xin)情(qing)況(kuang)及其他重要事項等(deng)相關信(xin)息(xi)、資料。

  銀行(xing)可按照合(he)作協議約定的方式對合(he)作擔保公司(si)進(jin)行(xing)資信核查,擔保公司(si)應當給(gei)予積極配合(he)。

  第十(shi)七條 擔保公司出現下列情形之一的,應當在約定的期限(xian)內書(shu)面通知銀行(xing):

  (一)變更注冊資本;

  (二)法(fa)定(ding)代(dai)表人、主要(yao)股東、公司名稱、公司住所發生變更;

  (三)發生合作協(xie)議約定(ding)的大額代償;

  (四)涉及合作協(xie)議約定的重大(da)經濟(ji)糾紛(fen)或訴(su)訟(song);

  (五)涉嫌重大違(wei)法(fa)違(wei)規行為被(bei)行政機關、司(si)法(fa)機關調(diao)查或處(chu)罰;

  (六(liu))被解散、被撤銷(xiao)或(huo)被宣告破產;

  (七)合(he)作(zuo)協議約定的可(ke)能影響銀擔(dan)合(he)作(zuo)的其(qi)他重大情形。

  第十八(ba)條 銀擔(dan)合作(zuo)(zuo)(zuo)雙方(fang)(fang)應當(dang)在合作(zuo)(zuo)(zuo)協(xie)議有效期內保持(chi)合作(zuo)(zuo)(zuo)的(de)持(chi)續(xu)性和穩定性,避免合作(zuo)(zuo)(zuo)政策頻繁調整。合作(zuo)(zuo)(zuo)協(xie)議有效期內任何一方(fang)(fang)不得無(wu)故單方(fang)(fang)暫停或終止(zhi)合作(zuo)(zuo)(zuo)。

  第十九條 銀(yin)擔(dan)合作(zuo)雙(shuang)方可以約定(ding),當出現(xian)下(xia)列情形之一的(de),銀(yin)擔(dan)合作(zuo)暫(zan)停或終(zhong)止:

  (一(yi))合作協(xie)議到期,雙方未續期或未達(da)成新的協(xie)議;

  (二(er))一方(fang)不履行合作協議(yi)規定(ding)或存在違法違規行為,嚴重(zhong)影響(xiang)另一方(fang)利益的;

  (三)銀(yin)(yin)行或擔保公司(si)與客戶串通(tong),惡意(yi)套取銀(yin)(yin)行信貸資金或騙取擔保公司(si)代(dai)償資金的;

  (四)其(qi)他嚴重影響銀擔合作正常進行的(de)情(qing)況(kuang)。

  第二十條 銀行應當積極改(gai)進績效(xiao)考核(he)和風(feng)險(xian)(xian)問責(ze)機制,在業(ye)務風(feng)險(xian)(xian)可控基礎上(shang),提高(gao)對小微企(qi)業(ye)和“三農”融資擔保貸款的風(feng)險(xian)(xian)容(rong)忍度(du)。

  第二十一條 銀擔合作雙(shuang)方(fang)應(ying)當(dang)采取措施切實(shi)降低(di)小微企業和“三農”融資成本。雙(shuang)方(fang)應(ying)當(dang)合理確定(ding)客戶的(de)、費率收取(qu)標準,不得(de)以(yi)任(ren)(ren)何理由和任(ren)(ren)何形式向(xiang)客(ke)戶收取(qu)合同約定以(yi)外的(de)其(qi)他費用,不得(de)占(zhan)用客(ke)戶貸款。銀行對擔保(bao)公司承擔代償風險的(de)小(xiao)微企業和“三農”貸款,應當按(an)照國家政策(ce)導向(xiang)要求采取(qu)適當的(de)利率優(you)惠措(cuo)施。

  第二十二條(tiao) 中國(guo)融資擔保業(ye)協會和(he)(he)中國(guo)銀行業(ye)協會應在有關部(bu)門指(zhi)導下,綜合運用全國(guo)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息共享(xiang)平(ping)臺(tai)、國(guo)家(jia)企業(ye)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息公示(shi)系統及相應的信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息抽查制(zhi)度,加快開(kai)展擔保公司信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用記(ji)錄工作(zuo),建立銀擔合作(zuo)信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)息共享(xiang)平(ping)臺(tai)。銀行應當逐步加大對擔保公司信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用記(ji)錄和(he)(he)第三方信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用評級結果的運用,將其作(zuo)為確定擔保公司合作(zuo)內容(rong)的重(zhong)要參考因素。

第三章 業務操作(zuo)規范

  第二十三條 銀(yin)行和擔保(bao)公司(si)可分別受理客(ke)戶(hu)(hu)申請或(huo)互相(xiang)推(tui)薦(jian)客(ke)戶(hu)(hu)。客(ke)戶(hu)(hu)的選擇應當符合國家產業政策和銀(yin)行信貸政策。

  第(di)二十四條(tiao) 銀行(xing)(xing)和擔(dan)保公司(si)應(ying)當按照信貸條件和擔(dan)保條件,各自對擬合作的(de)(de)客(ke)戶進行(xing)(xing)獨立(li)的(de)(de)調查和評(ping)審,任何一方不(bu)得進行(xing)(xing)干預。

  銀(yin)行和擔保公司應當運用金融信(xin)用信(xin)息基(ji)礎數據庫,報(bao)送和查詢客(ke)戶信(xin)息,防范(fan)業務風(feng)險。

  銀行不(bu)得降低對客戶還款能力的評審標準,不(bu)得放松貸(dai)前、貸(dai)中(zhong)、貸(dai)后環節的各項管理(li)要求。

  第二十五條(tiao) 擔(dan)保公司評審通過后,應當及時(shi)向(xiang)銀(yin)行出(chu)具明確(que)擔(dan)保決策意見的書面文件,供銀(yin)行審批使(shi)用。

  第二十六條 銀(yin)行在(zai)審批(pi)(pi)銀(yin)擔(dan)合作業務中,應當(dang)優化審批(pi)(pi)流(liu)程,提高審批(pi)(pi)效率。審批(pi)(pi)通(tong)過后,銀(yin)行應當(dang)及(ji)時與客(ke)戶簽(qian)署借(jie)款(授信)合同、與擔(dan)保(bao)公司簽(qian)署保(bao)證(zheng)合同。

  第二十七條(tiao) 銀擔(dan)合(he)(he)作雙方可(ke)以根(gen)據合(he)(he)作協議(yi)(yi)的(de)約定內容制定專(zhuan)門的(de)保(bao)證(zheng)合(he)(he)同(tong)文本(ben)。采用銀行(xing)提(ti)供的(de)保(bao)證(zheng)合(he)(he)同(tong)格(ge)式(shi)(shi)文本(ben)的(de),如格(ge)式(shi)(shi)文本(ben)內容與合(he)(he)作協議(yi)(yi)不一致,應當以特(te)別約定的(de)方式(shi)(shi)在格(ge)式(shi)(shi)文本(ben)中予以明確。

  第(di)二十(shi)八條 擔(dan)保公司應當及時辦理客戶提供的(de)反擔(dan)保手續,有抵(di)、質(zhi)押物的(de)應當及時辦理抵(di)、質(zhi)押登記等手續。

  第二十九條 銀行在(zai)接到擔保(bao)公(gong)司放(fang)款通知(zhi)后,應當(dang)及(ji)時按(an)照(zhao)有關監管規定(ding)履行支付手續。

  銀行應當根據擔保(bao)公司(si)要求(qiu)向擔保(bao)公司(si)提供放款憑(ping)證復印件(jian)和信貸資金支(zhi)付明細表。

  第(di)三十條 授信(xin)(xin)業務持(chi)續期間,銀擔合作(zuo)雙方應當按(an)照(zhao)要求對(dui)客(ke)戶實(shi)施貸(保)后管(guan)理,及時共享客(ke)戶運營情況及風(feng)險預警(jing)信(xin)(xin)息(xi),共同(tong)開展風(feng)險防(fang)范和(he)化解工作(zuo)。

  第(di)三十一條 授信業務到(dao)期前,銀(yin)擔合作雙(shuang)方應當分別按照各(ge)自規定(ding)督(du)促(cu)客戶(hu)準(zhun)備歸還銀(yin)行資金。

  客(ke)戶正(zheng)常(chang)歸還銀(yin)行(xing)資金的,銀(yin)行(xing)應當及時向(xiang)擔保公司出具(ju)證明擔保責任(ren)解除的書面文(wen)件。

  第三十二條(tiao) 客戶未能(neng)按期歸(gui)還銀行(xing)資金(jin)的,銀行(xing)應(ying)當立即(ji)通知擔保(bao)公司。銀擔合作雙(shuang)方均(jun)應(ying)在(zai)代償(chang)寬限期內進行(xing)催收、督促客戶履約。

  銀行應當(dang)在代(dai)(dai)償(chang)寬限期內(nei)書面通知(zhi)擔保公司代(dai)(dai)償(chang)。

  代償寬限期內(nei)客戶歸(gui)還銀(yin)行(xing)資金(jin)的,銀(yin)行(xing)應(ying)當向擔保公司出具證明擔保責任解除的書(shu)面(mian)文件(jian);未(wei)能歸(gui)還銀(yin)行(xing)資金(jin)的,擔保公司應(ying)當及時代償。

  擔保(bao)公(gong)司代償(chang)(chang)后(hou),銀行應當向擔保(bao)公(gong)司出具證明代償(chang)(chang)及擔保(bao)責(ze)任(ren)解除的書面文件。

  第(di)三(san)十三(san)條 擔保公司未能在代償寬限期內代償的,銀行可根(gen)據合(he)作(zuo)協議和保證合(he)同(tong)約定,通過仲(zhong)裁、訴訟等方式強制擔保公司代償。

  第三十(shi)四條 擔保(bao)公司代償后,銀(yin)行應當(dang)積極配合(he)其對客戶的債權追索。

  銀擔合作雙方約定(ding)風險(xian)分擔的,任何一方追索債(zhai)權獲得的資金,應當在扣除(chu)追償費(fei)用后按約定(ding)的風險(xian)分擔比例(li)進行(xing)分配。

  第三十五條 客戶(hu)出現(xian)違約事項達到銀(yin)(yin)(yin)行可以宣(xuan)布(bu)授(shou)信業務(wu)提前到期(qi)的(de)(de)條件時,銀(yin)(yin)(yin)行應當(dang)及時通知擔保公司(si)(si)。擔保公司(si)(si)發現(xian)客戶(hu)經(jing)營異常的(de)(de),應當(dang)及時通知銀(yin)(yin)(yin)行。

第四章(zhang) 附(fu)則(ze)

  第三十六條 政府依法設立的融資擔保基金、信用保證基金等與銀行開展業務合作可參照本指引。

  擔(dan)保(bao)公(gong)司(si)(si)與金融資產管理公(gong)司(si)(si)、信托公(gong)司(si)(si)、財務(wu)公(gong)司(si)(si)、金融租賃公(gong)司(si)(si)、消費金融公(gong)司(si)(si)、貸(dai)款公(gong)司(si)(si)等依法(fa)設立的(de)金融機構以及小(xiao)額貸(dai)款公(gong)司(si)(si)、融資租賃公(gong)司(si)(si)、商業(ye)保(bao)理公(gong)司(si)(si)等開展(zhan)業(ye)務(wu)合作可參照本(ben)指引(yin)。

  第三十七條 本指引自發布之日起施行。

 

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